贷款中介说包装资料百分百通过可信吗

发布时间:2021/11/30 21:42:36来源:网络

  “要贷款吗?包搞定”征信不好也能贷款成功““我们可以推荐多家银行贷款业务,审核不通过不收费”.临近年底,贷款中介再次活跃起来,电话轰炸、微信营销都在行动。有的中介甚至声称可以通过粉饰信用信息、包装材料等方式骗取银行授信额度,让申请人快速获得贷款。这个方法可信吗?个人流量和信用信息能轻易伪造吗?近日,京商今日金融调查组成员暗访了北京市场多个信贷“中介”,揭开这一地下乱象。

  


  中介自述:“没有贷不出的款”

  冬天刺骨的寒风并没有吹走贷款中介的热情。朝阳区某商住楼贷款中介正在上演一场客户“战役”,分台是这场“战役”的主战场。“你有什么贷款需求?”“先做个信用检查”“资质差也行”。许多销售人员正在密切地向前来咨询的客户介绍不同的贷款产品。

  近日,北京商报记者通过暗访方式,对北京多家贷款中介机构进行了调查。虽然这些贷款中介在电话营销中经常自称“银行渠道部门”和“银行信贷部门”,但这些贷款中介并不属于任何银行,也不会用自己的资金放贷。他们主要通过帮助银行间接“招揽客户”,为客户制定不同的贷款方案来赚取中间费用。

  李佳楠(化名)是一名工作了几年的贷款中介。虽然临近午饭时间,但为了完成年终考核,他还是像往常一样,在客户到来之前优先准备一套“说辞”,目的是打消客户疑虑,决定贷款。“由于贷款中介与银行存在合作关系,用户向中介提供贷款需求时,中介会与银行进行沟通。在与银行长期合作的协议下,银行会给贷款中介一些‘福利’,可以更好地帮助用户增加额度。”

  “5-7个工作日内放款”“高额度”是很多“李佳楠人”的统一说法。一般情况下,用户借款时,中介机构会收取实际借款金额2%的中介费,统称为服务费,这个服务费也是和贷款中介的工资挂钩的。不过,为了促进客户订单,李佳楠也做了保证。“我们会带你去合作银行,在确定操作的情况下安排好所有问题。如果贷款做不到,肯定不会向你收取任何费用。”

  北京商报记者在调查中发现,这些贷款中介可以根据客户自身情况和需求匹配合适的银行贷款。从签约到放款的“一站式”服务主要由银行办理。贷款中介负责带用户去银行签合同。到达银行后,具体签字由银行账户经理操作。贷款一般10万元起,贷款期限5年,月息0.4%-0.5%。

  “基本上没有不能通过的贷款,”李佳楠发誓说。在另一家贷款中介,夏琳(化名)也对《京商今日》记者表示,“我们合作的银行很多,下一笔支付失败的案例很少。资质好的去大银行申请,资质不好的去中小银行。申请可以与银行协商。”

  另一位贷款中介工作者主要推广一家股份制银行的信贷业务。据他说,这家银行正在为来年的“良好开端”做准备。100万元的贷款可以在10-20年内还清,最低年利率只有4.6%。

  包装手段:制造“亮丽征信”

  在调查过程中,发现这些贷款中介声称可以满足各种客户群体的要求。对于公务员、商业编辑和国企员工,可以通过公积金存入信息,优先选择银行和大型消费金融机构。对于收入不稳定、资质较差、信用信息“污点”的用户,主要推荐小额贷款公司的产品。

  征信有“污点”的用户一般指逾期、最近查询征信较多、小额贷款较多的用户。夏琳告诉记者,年底前客户贷款需求很大。如果你想成为一个低利息、高质量的银行信贷产品,一般建议客户先还清自己的小额贷款产品。如果用户紧张,还是有办法先高利润的

  率的小贷公司产品,把手头现有借款全部还清之后再向银行申请贷款。

  李佳楠表示,“现在的客户征信越来越不好,找我们做贷款的人,除了一些正常有融资需求的客户,其余大部分就是想拆东墙补西墙的人。2014年以前小额贷款还不普遍,客户的征信都很干净,2016年之后每个客户基本都有小额贷款。只要产生小额贷款记录,征信报告在客户还清款项2年之内仍能看到借还记录,最少5年才能消除,这些对客户的借款影响都很大。”

  另一家贷款中介工作人员表示,目前大型银行的信贷审核比较严格,具体要看个人征信情况,比如某股份制银行两月查询次数超过4次就没办法申请。

  征信“不干净”的客户怎么办?贷款中介自有一套处理手段。北京商报记者在调查过程中了解到,一般情况下银行在授信过程中一般需要客户补齐资产证明、负债情况、工资流水等材料,对负债太多,征信“不干净”的客户贷款中介则会有专门的工作人员来“伪造”银行流水、美化征信等,主要的目的就是让帮助客户通过银行授信。

  银行证伪:征信、流水无法伪造

  贷款中介“不通过不收费”、“没有批不下来的贷款”等保证是否可信?能够通过哪些方式包装贷款资质?

  面对记者的追问,贷款中介的回答却显得讳莫如深。“我们可以想办法去规避这些东西,但具体怎么操作这是机密,先要查您的征信报告才能确定具体方案。”

  在银行的“贷前调查、贷中审查、贷后检查”制度下,制造“靓丽征信”骗取银行信贷额度的方法是否可行?

  对此,北京商报记者咨询北京地区多家银行信贷中心了解到,一般在客户咨询贷款时,银行工作人员首先会询问用户的贷款用途,贷款时需要提供借款人身份证明、婚姻证明、户口本、收入证明、个人流水、公共事业对账单等资产证明。一位国有大行信贷客户经理告诉北京商报记者,“银行流水是无法伪造的,伪造流水的情况,如果被贷款行核实的话,会影响客户的贷款审批,各大银行都是明令禁止的。”

  那么,中介人士口中的“包装征信”是否可信?北京商报记者从央行征信中心获悉,个人信用报告的不良信息展示时间为5年(自不良行为或时间终止之日起),包括逾期及违约信息、法院失信被执行人信息、行政处罚信息。对于市场上一些征信“铲单”、“洗白”的广告,央行征信中心特别表示,这都是不法分子骗钱赚钱的伎俩。征信系统的数据修改、删除都由业务发生银行发起,且需要经过严格的审批和操作流程,征信系统全程记录操作流程。如果出现违规删除的情况,相关银行会被处分罚款。

  暗藏风险:极易滋生违法犯罪

  业内人士表示,如果贷款中介公司“包装材料”让客户通过贷款,事实上已构成了骗贷行为。中国银行法学研究会理事肖飒表示,中介公司伪造材料并以欺诈的手段骗取贷款,其与客户共同实施了欺诈行为,造成银行或金融机构陷入错误认识而签订合同。如果客户不能依约返还贷款,中介公司还应当依据《侵权责任法》中共同侵权的相关规定,承担连带责任。对于中介机构来说,以伪造材料等欺骗的手段取得银行或其他金融机构的贷款,如果给银行或者其他金融机构造成重大损失,或者符合其他情节严重的条件,将涉嫌“骗取贷款罪”。中介公司在骗取贷款的过程中,如果具有非法占有目的并最终侵吞所骗取的贷款,可能成立贷款诈骗罪。

  对于想通过“包装资质”申请贷款的用户来说,这种走“捷径”的行为也已触犯法律。北京寻真律师事务所律师王德怡告诉北京商报记者,借款客户的责任是两方面的。一是民事上的责任,需要向银行还本付息,并可能承担其他的违约责任。二是刑事上的,如果情况严重,数额较大,银行收不回款可能向公安机关举报其贷款诈骗的行为。

  “包装材料为虚,骗取个人信息为实。”对于市面上许多打着“资质包装申请贷款”旗号的贷款中介,一位业内资深人士如此评价道。事实上,此前也曾有一些用户遭遇贷款中介的所谓“包装”骗局,一些用户被骗去了服务费,还有一些用户因为个人信息被泄露,而莫名背上多笔贷款。广东省公安厅日前就公布了一起贷款“黑中介”的诈骗案例,一位客户由于急需用钱听信了“黑中介”口中所谓的通过“缴纳社保、代发工资流水”等方式包装客户贷款资质,按照客服的指引办理了新的电话卡,又向几家银行申办了银行卡。随后,公司以“方便做银行流水”为由,让客户将手机卡和银行卡都交给该公司保管。几个月后,该公司通知客户到几家银行办理了贷款手续。这期间该客户收到了公司陆陆续续转来的1.5万元款项。可随之而来的还有几家银行的催收电话。查询征信后发现,自己竟然欠款31万元。警方侦查后发现,2015年至今,该犯罪团伙通过注册多个空壳公司,以类似手法作案百余起,涉案金额五千余万元,受害人遍布全国各地。其中情节最严重的一起案件,嫌疑人通过包装客户资质向银行骗贷91.5万元,而受害人却只收到4.5万。

  另外,还有一些不法“贷款中介”会利用客户信息,向小贷公司、网贷机构申请高息贷款。北京商报记者注意到,在网上充斥着各种“包装贷款、下款额度快”的广告。点击其中多个链接,记者被引流至某网贷平台,该平台主页写有“最高20万元借款额度,纯线上申请,审批通过率高,可快至30分钟到账”的推荐语。而这些机构的贷款利率往往是银行的数倍之多。

  业内人士评价,即便少数人通过包装贷款成功,也改变不了骗贷的本质。一经查出,不仅会被列入银行黑名单、收回贷款,还有可能与贷款中介一起触犯《刑法》。《刑法》第一百九十三条规定:以非法占有为目的,诈骗银行或者其他金融机构的贷款,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处罚金;数额巨大的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处罚金;数额特别巨大的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处罚金。

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